上海交通大学安泰经济与管理学院史占中 教授
2022年以来，全国多个省市和地区疫情反复扩散，许多企业的经营活动受到较大影响和冲击。为应对复杂而多变的内外挑战，国务院于2022年5月召开了 “稳住经济大盘”的电视电话会议，要求必须抢抓“时间窗口”，努力确保经济重回正常轨道。
作为创新活力的市场主体，小微企业是影响全年经济走势的重点工作之一。为此，浙江银保监局印发《关于建立“连续贷+灵活贷”机制，进一步提升信贷稳定性和匹配度的通知》（下称“通知”），要求金融机构通过信贷资金稳定可预期、还款方式灵活适配的“连续贷+灵活贷”机制，优化信贷资金供给结构，推动辖内银行结合自身实际情况，提升贷款期限与企业经营周期的匹配度，更好地助力实体经济尤其是小微经济的发展。
该《通知》的提出体现了疫情当下，监管机构为小微企业纾困帮扶、稳住经济基本盘的良苦用心，同时也是稳住民生基本盘的重要举措。主要体现在以下几个方面：
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一是通过“暂缓还本、延续贷款”的产品方案，可帮助那些贷款到期后仍有融资需求的小微企业，以新发放贷款结清已有贷款，有效减少额外筹措过桥资金的烦恼和隐性成本。
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二是通过1-3年期的中期流动资金贷款产品，为有资金需求的中小制造业企业、服务类企业等提供期限较长的贷款方案，以较长的融资期限应对缓慢爬坡的经济复苏，减少企业主对于融资贷款短期到期的焦虑。
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三是小微企业的融资需求通常呈现出经营分散、用款频率高、用款需求突发的特点。通过线上化的循环贷款产品，有助于已通过审批的客户随借随还，解决小微企业临时性的资金需求。
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四是通过年审机制，既可以动态关注企业的经营情况，甄别经营不善的企业，防止风险扩大，又可以为那些经营健康且有融资需求的企业简化手续，促进融资业务的顺利衔接。
| 金华银行客户经理走访小微企业
以金华银行为例。作为一家立足金华、布局省内的城商行，其一直以服务小微企业为宗旨，针对小微企业融资需求短、频、快的特征，为小微企业、个体工商户和农户等经营主体均量身定制了相应的连续贷和灵活贷产品，形成了相对完善的产品体系。截至6月中旬，金华银行连续贷和灵活贷产品贷款余额共175亿元，占流动资金贷款比率为52.6%，超过监管导向要求2.6个百分点。
连续贷方面。金华银行早在2013年就推出了“年审制”贷款，受到了社会各界的好评。截至今年6月15日，金华银行连续贷款贷款余额156亿元，占流动资金贷款的47%，在稳定企业融资预期和匹配生产经营周期方面给予了企业较大的帮助。
灵活贷方面。2017年，金华银行推出了小微通-循环贷产品，一次授信后，小微企业就可以在授信期限内通过企业网银或柜面随借随还、灵活使用，额度最高1000万元，贷款期限最长10年。截至今年5月末，金华银行小微通-循环贷业务授信户数436户，授信金额5.94亿元。
针对个体经营户的灵活信贷资金需求，金华银行推出了百惠通、惠商贷等循环贷产品；针对农户担保难和资金需求额度小的特点，推出了以信用和担保为主的惠农贷产品，助力乡村振兴建设。截至5月底，金华银行已累计支持个体经营户和农户3.2万户，累计授信91亿元。
随着互联网金融的蓬勃发展，该行还顺应时代潮流，积极加强科技赋能建设，与第三方科技公司合作，开发了星福贷、星商贷等线上循环贷产品，进一步满足个人对经营性贷款的便捷办贷需求。客户只需提供身份证，通过扫码填报通过审核就能获得贷款额度，极大简化了办贷资料和手续，更加科学、务实、高效地为客户解决了资金错配问题，降低了客户融资成本。